Die zehn Schlüssel zum Hypothekengesetz

Welche Formalisierungskosten trägt der Hypothekennehmer rechtlich?
Nur die Schätzkosten, deren Durchschnittspreis in Spanien bei rund 300 Euro liegt. Laut Gesetz und zum ersten Mal seit mehr als 20 Jahren müssen Finanzinstitute den Rest der Formalisierungskosten bezahlen. Das sind die Kosten für Notar, Register, Steuerberter und vor allem die Steuer auf dokumentierte Rechtsakte

Sind einige Provisionen günstiger?
Die Provision für die vorzeitige Rückzahlung wird erheblich gesenkt, insbesondere bei Festzinsdarlehen. Von nun an darf der von der Bank erhobene Aufschlag 2% des abgeschriebenen Kapitals in den ersten 10 Jahren und 1,5% bei späterer Durchführung nicht überschreiten. Bei variablen Hypotheken beträgt die maximale Provision 0,25% auf die Tilgung ab dem dritten Jahr bzw. 0,15% ab dem fünften Jahr.

Was passiert mit der Eröffnungskommission?
Die neuen Regelungen schränken diese Provision nicht ein, die sogenannte Studienkommission ist jedoch verboten.

Kann eine Bank einen Kunden zum Abschluss einer Haus- oder Lebensversicherung verpflichten?
Das Finanzinstitut kann vom Kunden verlangen, dass er eine Hausversicherung und / oder eine Lebensversicherung oder einen Zahlungsschutz abschließt, es besteht jedoch keine Verpflichtung dazu. Was er tun kann - in der Tat ist es eine häufige Praxis -, Boni in der Darlehensdifferenz für jedes Produkt, das es abonniert, anzuwenden.

Sind Subrogationen steuerfrei?
Nein, der Umzug des Bankdarlehens ist nicht mehr steuerfrei. Die durch die Transaktion verursachten Kosten werden auf die beiden beteiligten Finanzinstitute aufgeteilt, abhängig von der Laufzeit des Kredits und dem Zeitpunkt, zu dem die Übertragung erfolgt. Auf diese Weise soll vermieden werden, dass diese Hypotheken steuerlich besser behandelt werden als die einer neuen Formalisierung.

Wann kann eine Bank die sogenannte Zwangsvollstreckung einleiten?

Wenn die Hypothek 12 Monate Nichtzahlung akkumuliert. Bis jetzt waren es drei Monate. Die Bank und der Kunde können die Möglichkeit der Zahlung in den Vertrag aufnehmen, wenn sie dies frei vereinbaren.

Fördert die neue Verordnung in irgendeiner Weise die Formalisierung von Hypotheken zu einem festen Zinssatz?
Deutlich. Das neue Gesetz senkt die Umwandlung des variablen Darlehens in ein festverzinsliches Darlehen mit einem Zuschlag von 0,15% auf die Höhe der Hypothek. Vorher waren es 0,25%.

Werden die neuen Hypotheken teurer?
Sie könnten es sein, weil die Banken jetzt mehr Ausgaben betreiben als zuvor. Tatsächlich haben einige Unternehmen die Eröffnungskommission zurückgefordert. Ein starker Wettbewerb in diesem Segment wird jedoch einen möglichen Preisanstieg begrenzen.

Welche Rolle spielen Notare und Registrare?
Ihre Rolle wird viel wichtiger sein. Zunächst wird es der Kunde sein und nicht die Bank, die es wählt, wie es bisher war. Zehn Tage vor der Unterzeichnung des Darlehens kann der Kunde mit dem Notar zusammentreffen, um alle seine Zweifel kostenlos zu klären. Unmittelbar danach führt der Notar eine kleine Nachprüfung durch, um sicherzustellen, dass alles klar ist, und erstellt ein Protokoll. Der Notar übergibt dem Verbraucher einen Vertragsentwurf, eine Datei mit den wichtigsten Daten der Hypothek (Europäisches  Standard Informationsblatt), ein Dokument, in dem alle Klauseln und die Kosten des Darlehens aufgeführt sind, sowie eine Simulation der periodischen Raten, was der Kunde in verschiedenen Zinsszenarien zahlen würde. Die Bank zahlt die Notargebühr für die Aufnahme des Darlehens in die öffentliche.

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